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L’assurance multirisque habitation n’est obligatoire que pour les locataires et les co-propriétaires, mais la plupart des propriétaires souscrivent à cette multirisque habitation.
Sans garantie pour ses biens, le propriétaire devra assumer seul la réparation des préjudices, non seulement les dommages sur ses biens, mais également ceux causés à autrui du fait de ses biens.
Le prix de l’assurance habitation est basé bien sûr sur les biens immobiliers du contrat : type de logement, superficie, zone géographique et année de construction, mais aussi sur la valeur du mobilier déclaré lors de la souscription du contrat. Au coût de la police d’assurance, s’ajoutent les garanties optionnelles comme l’assurance d’une piscine, des vélos, ou des canalisations extérieures.
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Lors de la souscription du contrat, vous devez fournir une estimation des meubles compris dans le logement à assurer. Elle servira à calculer le coût de l’assurance, et sera la base pour le remboursement du mobilier en cas de dommages. L’assureur ne remboursera pas au-delà l’estimation déclarée. Une estimation adaptée du mobilier de son logement est donc importante.
Si les meubles sont surestimés dans la déclaration ?
Si vous déclarez 150 000 euros de biens mobiliers, mais qu’en réalité 100 000 euros serait plus proche de la réalité, l’assureur va intégrer ce montant dans votre contrat d’assurance, et donc appliquer des échéances contractuelles plus élevées que celles qu’elles auraient dû être. En cas de sinistre, il pourrait annuler le contrat, s’il prouve que vous avez volontairement surévalué vos biens mobiliers.
En cas de sous-évaluation du mobilier
Tout au contraire, si vos biens ont été sous-estimés et que vous avez déclaré à l’assureur 50 000 euros de mobilier, vos échéances d’assurance seront moins élevées que celles que vous auriez dû régler, mais le remboursement de vos dommages seront fonction de vos déclarations. Tout comme la surestimation, la sous-estimation des biens prouvée par l’assureur peut annuler le contrat.
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Comment procéder à cette estimation du mobilier dans la multirisque habitation ?
On pourrait être tenté de se baser sur la valeur d’achat, mais ce serait sans compter la vétusté à appliquer sur cette valeur, la plupart des biens se dépréciant au fil du temps.
La méthode la plus courante est de lister ses biens, d’y appliquer une valeur d’achat et de la diminuer du taux de vétusté. Ce taux de vétusté est très variable selon l’équipement, il peut être de 10 % annuel pour un meuble et autour de 25 % pour du matériel informatique. Un ordinateur portable de plus de 5 ans aura perdu la plupart de sa valeur. Il est judicieux, non seulement de conserver les factures d’achat, mais également de prendre des photos de ses biens mobiliers.
Une autre méthode pour l’estimation des biens est d’appliquer une évaluation au forfait, avec un montant estimatif par pièce. Votre assureur pourra vous communiquer une fourchette de tarif moyen par pièce selon les caractéristiques de votre mobilier et de votre logement.
Une estimation des biens mobiliers pour votre assurance habitation est importante, non seulement pour le coût de cette assurance, mais également en vue des remboursements éventuels en cas de sinistre. Alors, ne pas hésiter à refaire le même exercice d’évaluation régulièrement, afin que votre dossier assurance habitation soit parfaitement adapté à votre situation.
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