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- Pourquoi l’estimation du mobilier pèse sur la cotisation et sur l’indemnisation
- Que se passe-t-il si les meubles sont surestimés dans la déclaration ?
- En cas de sous-évaluation du mobilier
- Comment procéder à l’estimation du mobilier dans la multirisque habitation ?
- Valeur d’usage ou valeur à neuf, ce que change la formule
- Une estimation à refaire au fil des achats
L’assurance multirisque habitation n’est obligatoire que pour les locataires, en vertu de la loi du 6 juillet 1989, et pour les copropriétaires au titre de leur responsabilité civile. La plupart des propriétaires y souscrivent pourtant, car sans garantie pour ses biens, le propriétaire assume seul la réparation des préjudices, qu’il s’agisse des dommages sur ses biens ou de ceux causés à autrui.
La réponse courte tient en une règle : déclarez la valeur réelle de votre mobilier, vétusté déduite, ni plus ni moins. Une surestimation vous fait payer pour rien, une sous-estimation réduit l’indemnisation dans la même proportion. L’estimation déclarée lors de la souscription du contrat, pour les meubles compris dans le logement à assurer, sert à la fois à calculer la cotisation et de base au remboursement.
Le prix de l’assurance habitation dépend du logement, de sa superficie, de sa zone géographique et de son année de construction, mais aussi de la valeur du mobilier déclaré. S’y ajoutent les garanties optionnelles, comme l’assurance d’une piscine, des vélos ou des canalisations extérieures. Comment estimer ses biens au plus juste, et que risque-t-on à se tromper dans un sens ou dans l’autre ?
Pourquoi l’estimation du mobilier pèse sur la cotisation et sur l’indemnisation
Selon l’étude annuelle de France Assureurs relayée en août 2026, la prime moyenne d’une multirisque habitation a atteint 323 € hors taxes en 2025, en hausse de 7,8 %, pour 46,3 millions de contrats. Le mobilier déclaré compte parmi les paramètres qui la font varier, au même titre que la surface du logement.
Cette même déclaration fixe le plafond du remboursement. L’assureur ne remboursera pas au-delà de l’estimation déclarée, et le Code des assurances encadre strictement les deux erreurs possibles. Une estimation adaptée du mobilier conditionne donc ce que vous recevrez le jour d’un dégât des eaux, d’un incendie ou d’un cambriolage.
Que se passe-t-il si les meubles sont surestimés dans la déclaration ?
Une surestimation ne rapporte rien : l’indemnité ne peut jamais dépasser la valeur réelle du bien au moment du sinistre. Si vous déclarez 150 000 euros de biens mobiliers alors que 100 000 euros serait plus proche de la réalité, l’assureur intègre ce montant au contrat et applique des échéances plus élevées que celles qui auraient dû être payées.
La sanction dépend de l’intention. Faite de bonne foi, la surestimation laisse le contrat valable jusqu’à la valeur réelle des biens, selon l’article L121-3 du Code des assurances. Faite par fraude, elle permet à l’assureur de demander la nullité du contrat et des dommages et intérêts, à condition de prouver que vous avez volontairement surévalué vos biens.
L’indemnité versée par l’assureur ne peut dépasser le montant de la valeur du bien assuré au moment du sinistre.
France Assureurs, fiche pratique sur l’indemnisation des biens mobiliers en multirisques habitation, mise à jour le 27 septembre 2022
En cas de sous-évaluation du mobilier
Si vos biens ont été sous-estimés et que vous avez déclaré 50 000 euros de mobilier pour une valeur réelle de 100 000 euros, vos échéances sont moins élevées que celles que vous auriez dû régler. Le remboursement suit alors vos déclarations : c’est la règle proportionnelle de capitaux de l’article L121-5 du Code des assurances, qui fait de vous votre propre assureur pour la part non déclarée.
Le calcul est simple. Avec 50 000 euros déclarés sur 100 000 euros réels, un sinistre de 20 000 euros n’est indemnisé qu’à hauteur de 20 000 × 50 000 / 100 000, soit 10 000 euros, la moitié du préjudice. Une omission volontaire va plus loin : comme la surestimation frauduleuse, une fausse déclaration intentionnelle prouvée par l’assureur peut entraîner la nullité du contrat, au titre de l’article L113-8.
Le sujet n’a rien de théorique. D’après le communiqué de la Médiation de l’assurance du 2 septembre 2026, la multirisque habitation représentait 33 % des saisines recevables en assurance de dommages en 2025, des saisines en hausse de 48 % sur un an pour ces contrats.
Comment procéder à l’estimation du mobilier dans la multirisque habitation ?
On pourrait être tenté de se baser sur la valeur d’achat, mais ce serait oublier la vétusté à appliquer sur cette valeur, la plupart des biens se dépréciant au fil du temps. La méthode la plus courante tient en quatre étapes :
- lister ses biens pièce par pièce, sans oublier la cave, le garage et les dépendances ;
- noter la valeur d’achat de chacun, en conservant les factures d’achat et les bons de garantie ;
- appliquer un taux de vétusté, de l’ordre de 10 % par an pour un meuble et autour de 25 % pour du matériel informatique ;
- photographier les biens, en particulier les objets de valeur, souvent garantis selon un montant limité.
Sur ces bases, un canapé acheté 1 500 euros il y a quatre ans, déprécié de 10 % par an, vaut encore 900 euros en valeur d’usage. Un ordinateur portable de plus de cinq ans aura perdu la plupart de sa valeur. La DGCCRF rappelle qu’il n’existe pas de barème légal de vétusté, certains contrats fixant leur propre grille.
Une autre méthode consiste à appliquer une évaluation au forfait, avec un montant estimatif par pièce. Votre assureur peut vous communiquer une fourchette de tarif moyen par pièce selon les caractéristiques de votre mobilier et de votre logement, au prix d’une précision moindre.
Valeur d’usage ou valeur à neuf, ce que change la formule
La valeur déclarée ne dit pas tout : la formule du contrat décide de ce qui sera remboursé. En valeur d’usage, l’assureur verse le prix d’un bien neuf équivalent, vétusté déduite. En valeur à neuf, la vétusté n’est pas retenue, et la formule de rééquipement à neuf impose de remplacer les biens dans les six mois suivant le sinistre, d’après France Assureurs.
Ces options se paient par un supplément de cotisation. Elles se comparent au moment de choisir son assurance habitation, en même temps que les plafonds prévus pour les objets de valeur.
Une estimation à refaire au fil des achats
Une estimation des biens mobiliers compte pour le coût de l’assurance comme pour les remboursements éventuels. Un déménagement, un héritage ou l’achat d’un téléviseur suffisent à la rendre obsolète, alors que la vétusté érode chaque année la valeur du reste. Refaire l’exercice régulièrement garde un dossier assurance habitation adapté à votre situation.
Cette mise à jour est aussi le bon moment pour relire les conditions du contrat, de la franchise aux frais liés au mode de paiement. Avec des cotisations en hausse continue, quelques heures d’inventaire et une pile de photos pèsent souvent davantage, le jour d’un sinistre, que la recherche d’une offre un peu moins chère.
