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- Peut-on faire installer une pompe à chaleur sans avancer les 13 000 euros ?
- Que comprend exactement le contrat d’une offre intégrée ?
- Qui peut en bénéficier, et jusqu’à quel niveau de revenus ?
- Combien reste-t-il à payer une fois les aides déduites ?
- S’agit-il vraiment d’un leasing ?
- Ce que le dispositif ne règle pas
Remplacer une chaudière au gaz ou au fioul par une pompe à chaleur air-eau revient, en maison individuelle, à sortir entre 13 000 et 15 000 euros, pose comprise et avant la moindre aide. Le principe de l’appareil est pourtant sobre : il prélève des calories dans l’air extérieur pour chauffer l’eau des radiateurs ou du plancher chauffant, et restitue plusieurs kilowattheures de chaleur pour un seul kilowattheure d’électricité. Le verrou n’a jamais été technique, il est financier.
C’est ce verrou que l’État tente de faire sauter avec les offres intégrées pompes à chaleur, dispositif ouvert par l’Ademe le 7 juillet 2026 et souvent désigné sous le nom de leasing social PAC. Le principe tient dans un contrat unique : un seul interlocuteur installe, finance, entretient et propose même l’électricité, pour une mensualité qui ne doit pas dépasser l’ancienne facture de chauffage. Que signe réellement un ménage qui accepte ce contrat, et que lui reste-t-il à payer une fois les trois ans écoulés ?
Peut-on faire installer une pompe à chaleur sans avancer les 13 000 euros ?
Pas encore, mais presque. L’Ademe a arrêté mi-septembre 2026 une première liste de lauréats, autour de cinq opérateurs autorisés à commercialiser des offres intégrées à partir du 1er octobre : installation, financement du reste à charge, maintenance et fourniture d’électricité réunis dans un contrat unique, sans apport, réservé aux ménages modestes et très modestes.
Le marché que ce dispositif cherche à relancer s’est effondré : 350 000 pompes à chaleur air-eau vendues en 2022, 185 000 en 2025 selon l’Association française pour les pompes à chaleur. La cause tient presque entièrement au prix d’achat, environ deux fois celui d’une chaudière au gaz, alors que l’appareil fait ensuite baisser la facture de moitié en moyenne.
Pour une maison individuelle, comptez entre 13 000 € et 15 000 € pour l’achat d’une PAC air-eau, pose comprise et sans les aides
Arnaud Kautzmann, secrétaire général de l’Association française pour les pompes à chaleur, dans Que Choisir Ensemble, le 21 septembre 2026
Le retour sur investissement reste long : une étude de l’Ademe publiée en octobre 2025 l’évalue entre 6 et 17 ans selon les configurations. C’est cet écart que le contrat unique cherche à neutraliser, en transformant une dépense de départ en une ligne mensuelle calibrée sur ce que le ménage payait déjà.
Que comprend exactement le contrat d’une offre intégrée ?
Quatre prestations, réunies chez un seul interlocuteur. L’appel à projets de l’Ademe impose que l’offre couvre la conception et la pose de la pompe à chaleur air-eau, le financement du reste à charge une fois les aides déduites, la maintenance de l’équipement et une proposition de fourniture d’électricité. Le détail se lit poste par poste.
- l’installation de la pompe à chaleur air-eau, dimensionnée pour remplacer une chaudière au gaz ou au fioul ;
- le financement du reste à charge, sous forme de crédit affecté remboursé sur trois ans ;
- la maintenance de l’équipement pendant toute la durée du contrat ;
- une offre de fourniture d’électricité à prix du kilowattheure fixe sur trois ans, que le ménage reste libre de refuser.
Refuser le volet électricité ne fait pas perdre l’éligibilité : la mensualité ne porte alors plus que sur le financement et la maintenance. Un bénéficiaire qui l’accepte peut de toute façon changer de fournisseur ensuite, à tout moment et sans frais, une liberté que Que Choisir Ensemble demande de préserver.
La maintenance incluse a un intérêt très concret. Une pompe à chaleur réclame un contrôle périodique, au même titre que l’entretien qu’impose déjà un poêle à granulés : l’obligation ne disparaît pas avec le contrat, elle est réglée en même temps que le reste.
Qui peut en bénéficier, et jusqu’à quel niveau de revenus ?
Les propriétaires d’une maison individuelle chauffée au gaz ou au fioul, classés bleu ou jaune par le barème de l’Anah, c’est-à-dire aux revenus très modestes ou modestes. Le curseur se lit sur le revenu fiscal de référence de 2025 pour une demande déposée en 2026, et il varie selon la région et le nombre de personnes au foyer.
| Personnes au foyer | Très modestes hors ÎdF | Modestes hors ÎdF | Très modestes en ÎdF | Modestes en ÎdF |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 17 363 € | 22 259 € | 24 031 € | 29 253 € |
| 2 | 25 393 € | 32 553 € | 35 270 € | 42 933 € |
| 3 | 30 540 € | 39 148 € | 42 357 € | 51 564 € |
| 4 | 35 676 € | 45 735 € | 49 455 € | 60 208 € |
| 5 | 40 835 € | 52 348 € | 56 580 € | 68 877 € |
Chaque personne supplémentaire ajoute 5 151 € hors Île-de-France pour la tranche très modeste, 6 598 € pour la tranche modeste. Un couple hors Île-de-France sort du dispositif dès 32 554 € de revenu fiscal, un niveau que deux salaires proches du Smic atteignent sans peine. D’où l’ambition mesurée du gouvernement, qui vise 25 000 installations d’ici 2028 par cette voie.
Combien reste-t-il à payer une fois les aides déduites ?
Rarement rien, mais nettement moins que le prix affiché. MaPrimeRénov’ parcours par geste verse 4 000 € à un ménage aux ressources modestes qui fait installer une pompe à chaleur air-eau, dans la limite de 12 000 € de dépense éligible, et les certificats d’économie d’énergie s’y ajoutent, avec une bonification prévue pour ces offres intégrées.
Le reste à charge est ce que finance le crédit affecté, et c’est lui qui fixe la mensualité. Le cahier des charges impose qu’elle soit inférieure ou égale à l’ancienne facture de chauffage, puis figée sur toute la durée du contrat. La part électricité, elle, demeure prévisionnelle : elle dépend de la façon dont le logement est chauffé.
Un point mérite attention avant de comparer les propositions. L’aide par geste a été resserrée au 1er septembre 2026, et l’exclusion des chaudières gaz des rénovations d’ampleur a rebattu les cartes. La pompe à chaleur air-eau reste l’un des rares gestes encore financés seuls, quand l’isolation, la ventilation ou le chauffage au bois en sont sortis.
La comparaison avec le gaz s’est elle aussi déplacée : la hausse du prix repère du gaz au 1er octobre réduit encore l’écart entre les deux systèmes. Le conflit au Moyen-Orient a fait remonter les cours du gaz et du fioul, ce qui relance l’intérêt pour une solution électrique. Le mot employé pour nommer le dispositif, lui, prête à confusion.
S’agit-il vraiment d’un leasing ?
Non, et le terme est mal choisi. Contrairement à la location longue durée pratiquée dans l’automobile, le ménage est propriétaire de la pompe à chaleur dès son installation : il s’agit d’un achat financé par un crédit affecté, remboursé sur trois ans, avec une contractualisation sur cinq ans proposée en option aux foyers les plus modestes.
La nuance n’a rien de théorique. Au terme du remboursement, l’équipement appartient au ménage : ni restitution, ni option d’achat, ni loyer résiduel. Ce qui s’arrête, c’est le contrat de maintenance et, s’il a été souscrit, le prix garanti du kilowattheure. Les réserves du médiateur national de l’énergie portent justement sur cet après.
Ce que le dispositif ne règle pas
Le médiateur national de l’énergie a publié le 10 juillet 2026 trois points de vigilance sur ces offres. Le premier concerne leur sécurisation juridique, dans un montage où l’installateur, le prêteur et le fournisseur d’électricité peuvent être liés par un consortium tout en restant trois entités distinctes en droit.
Le deuxième regarde le réseau. Multiplier pompes à chaleur et véhicules électriques sur les mêmes lignes de distribution pose une question de capacité, singulièrement pour les logements en bout de ligne, là où la tension se dégrade déjà. Le plan d’électrification des usages compte vingt-deux mesures, et celle-ci n’en traite qu’une partie.
Le troisième est le plus frontal : une facture qui resterait élevée malgré la pompe à chaleur décevrait des ménages engagés pour trois ans. Une maison mal isolée fait travailler l’appareil en surrégime et efface une part du gain attendu. Le dispositif finance un équipement, pas l’enveloppe du bâtiment, et c’est là que se jouera la crédibilité des premières offres mises sur le marché cet automne.
